Los intereses usurarios en los contratos de préstamo

Te explicamos las claves para poder comprender los efectos que tienen los tipos de interés usurarios sobre los contratos crediticios, los diferentes sistemas para el cálculo de intereses  (simple, compuesto, TAE…) y las normas que protegen al consumidor frente a la usura.
Libros
Daniel Enrich Guillén y Mar Aranda Jurado
Mayo 2018
314 págs.
978-84-9090-306-3
978-84-9090-307-0
BOSCH
Papel
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Esta monografía trata de hacer una definición actual de la usura, así como de la calificación como abusivos de los intereses y cláusulas en todos aquellos contratos crediticios en los que dichas estipulaciones lesionan de manera arbitraria los derechos e intereses del deudor.

Partiendo de un análisis pragmático, se lleva a cabo una revisión de los principales contratos de naturaleza crediticia (préstamos personales, tarjetas de crédito, venta a plazos, crédito al consumo, contratos de arrendamiento financiero, préstamos hipotecarios, etc.), desde una óptica que trata de medir la abusividad o desproporción de algunas de sus cláusulas. Todo ello, apoyado en base a un pormenorizado examen de la normativa aplicable y de la interpretación jurisprudencial que realizan nuestros Tribunales y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

1. Introducción 

2. Importancia de la economía y del tráfico jurídico en las relaciones de carácter jurídico. La sociedad consumo.

1. La sociedad de consumo 

3. Interés. Concepto y otros apuntes

1. Concepto y otros apuntes   

2. Tipos de interés

2.1. El interés convencional

2.2. Los intereses legales     

2.3. Los intereses procesales     

2.4. Los intereses moratorios   

3. El interés legal del dinero     

4. El interés normal del dinero   

5. El interés remuneratorio      

6. El interés en el préstamo o mutuo     

7. Interés abusivo

8. La prestación de intereses     

9. La inflación y la deflación     

10. El anatocismo o interés anatocístico    

11. El interés en el momento de aplicación de la norma: art 3.1 CC

12. Figuras afines al interés     

12.1. Dividendos

12.2. Descuento

12.3. Rentas

12.4. Amortizaciones 

4. Los principios generales de derecho

1. Introducción

2. El principio de buena fe

3. El abuso de derecho

4. La doctrina de los actos propios

5. Enriquecimiento injusto

6. Fraude de Ley

7. Favor Debitoris

8. Rebus sic stantibus 

5. Contrato

1. Introducción  

2. Concepto  

3. Obligación pecuniaria

4. Interpretación de los contratos

4.1. El artículo 1.6 CC

5. Los elementos esenciales del contrato

6. Vicios en el consentimiento

7. El error excusable

8. Nulidad y anulabilidad

9. Principios de conservación de los contratos

10. Autonomía de la voluntad contractual

11. Límites

12. El brocardo «rebus sic stantibus»

13. La resolución contractual.

14. La cláusula penal

15. Moderación de la cláusula penal

16. Cláusulas relativas a comisiones y otros gastos 

6. El contrato de préstamo

1. Concepto y otras notas

2. Partes intervinientes: prestamista, prestatario y fiador

3. El préstamo en el código de comercio

4. Diferencias entre préstamo y crédito

5. Contrato de cuenta corriente

6. Primeros apuntes sobre los denominados créditos rápidos y créditos entre particulares

7. Favor debitoris

8. Métodos de amortización

9. Figuras jurídicas susceptibles de encubrir un préstamo

9.1. Simulación 

7. Usura

1. Concepto

2. La Ley de Azcárate

3. Régimen de aplicación

4. Requisitos

4.1. Situación de necesidad

4.2. Desproporción en las garantías

4.3. Época como criterio de valoración

5. Vigencia, alcance y extensión

5.1. Vigencia

5.2. Alcance y extensión

6. La usura como límite

7. Usura y nulidad

8. La prueba en la usura

9. La usura en la cesión de crédito 

8. Cálculo de intereses

1. El cálculo del interés simple

2. El cálculo del interés compuesto

3. El cálculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE) 

9. El consumidor y la usura

1. Introducción

2. Protección del consumidor

3. Concurrencia de normas

3.1. Normativa sectorial bancaria y otras Leyes de aplicación

4. Condiciones Generales de la contratación

4.1. Contratos de adhesión

5. Cláusulas abusivas

5.1. Parámetros de abusividad

5.2. Las famosas cláusulas suelo 

10. Contratos específicos

1. Contratos de préstamo

1.1. Características del préstamo mutuo o simple

1.2. Elementos del contrato de préstamo mutuo o simple  

1.3. Efectos y extinción del contrato de préstamo mutuo o simple

1.4. La usura en el contrato de préstamo

2. La compraventa a plazos de bienes muebles

2.1. Objeto y ámbito de aplicación de la LVP

2.2. Requisitos de los contratos de venta a plazos

2.3. Facultad de desistimiento y pago anticipado del comprador

2.4. La reserva de dominio y prohibición de disponer

2.4.1. La reserva de dominio

2.4.2. La prohibición de disponer

2.5. Incumplimiento del comprador

2.6. El registro de venta a plazos de bienes muebles

3. El crédito al consumo

3.1. Introducción

3.2. Concepto de crédito al consumo y ámbito de aplicación de la Ley de Contratos de Crédito al consumo

3.3. Carácter imperativo de la Ley

3.4. Actuaciones de protección al consumidor previas a la celebración del contrato

3.5. La suficiente antelación

3.6. Contenido obligatorio del contrato: información contractual

3.7. Forma del contrato de crédito al consumo

3.8. Modificación del coste total del crédito

3.9. Derecho de reembolso anticipado

3.10. Cesión del crédito al consumo

3.11. Cobro de lo indebido

3.12. Las cláusulas abusivas en los créditos a consumidores

3.12.1. Declaración de abusividad de las cláusulas de intereses moratorios

3.12.2. Declaración de abusividad de las cláusulas de intereses remuneratorios

3.13. Tipo de interés usurario en los créditos al consumo

4. Los contratos de arrendamiento financiero 

11. Tarjetas bancarias

1. Concepto y tipos

2. La usura en las tarjetas bancarias

12. Los créditos rápidos

1. Definición

2. Características

3. Los créditos rápidos y la usura

4. El préstamo preconcedido

5. Otros préstamos en función del tipo de consumidor

6. Especial referencia a los montes de piedad y a los establecimientos de compraventa de oro

13. Préstamos con garantía hipotecaria

1. Concepto y características

2. Origen y función económico-social de la hipoteca

3. Clases de hipoteca

3.1. Hipotecas voluntarias e hipotecas legales

3.2. Hipotecas tácitas e hipotecas expresas

3.3. Hipotecas ordinarias o de tráfico e hipotecas de seguridad

4. Los sujetos de la hipoteca inmobiliaria

5. Constitución de la hipoteca

6. Hipoteca y mercado inmobiliario

7. Cláusulas abusivas e intereses usurarios

7.1. Cláusulas limitativas a la variación del tipo de interés —cláusulas suelo—

7.2. Cláusulas de intereses moratorios

7.3. Cláusulas de vencimiento anticipado

7.4. Cláusulas sobre gastos de formalización de la hipoteca

7.5. Cláusula sobre índice de referencia de préstamos hipotecarios

8. Medidas especiales de protección al deudor hipotecario

9. La mediación hipotecaria como fórmula alternativa de solución al sobreendeudamiento

Formularios

F1. Demanda de Juicio Ordinario pretendiendo la nulidad de cláusula en contrato de préstamo por entenderla usuraria y en base a la Ley de represión de usura

F2. Demanda de juicio ordinario ejercitando la acción de nulidad del contrato de tarjeta de crédito (revolving) y subsidiaria acción de nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios, acumulando acción de reclamación de cantidad

F3. Demanda de Juicio Ordinario pretendiendo la nulidad de cláusulas suelo en préstamo hipotecario, así como la devolución de las cuantías cobradas de manera improcedente en base a dicha cláusula abusiva

Daniel Enrich Guillén y Mar Aranda Jurado

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